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　　几乎没有人会觉得钱不重要。但很多人认为，管钱是一件复杂的事，不知道从何做起，迟迟没法开始。

　　分享一个简单又实用的理财框架-财富水池。让我们，把看似复杂的财务问题，梳理的简单清爽，还能给我们一个清晰的路径，知道从那里去改善我们的财务状况。

　　我们家庭财务结构其实是由3个最简单的要素：收入、支出和结余构成的。可以把他们想象成：进水管、出水管和蓄水池。

　　①主动收入：主要是工资，上一天班有一天的收入，这个收入进入财富水池里。可能一是没有理财意识，二是没有理财途径，收入进来就直接流出

　　②支出：钱进来之后大多数都用在一家人的衣食住行、孩子教育、人情往来等可能全部花掉，然后月月光，也可能留一部分躺在银行卡里。

　　如果遇到一些突发情况，比如疾病、意外或其他大的风险支出，可能主动收入就断掉了，但是支出不减反增，那这个家庭的储蓄有可能全部流失掉，严重的还可能卖房卖车甚至举债。

　　③保障：不同的是右下角，有钱人会提前拿出比如一个月的钱，把疾病、意外这些不可预测的风险转移掉，财富水池上个水阀

　　④储蓄：安排好了正常的支出和保障，这样一个时间段有钱人还有一部分结余的钱，那这部分钱不可能说就一直躺在银行卡里去享受一个不到4%的利息，甚至有一天还可能负利率。

　　有钱人会对余下的钱做一些配置，搭建被动收入系统。可能是放在银行、股票、基金、房子、年金里。让钱生出钱宝宝，就算有一天你不工作了去睡觉，钱宝宝也会来到你的水池里。

　　了解了普通人和有钱人的两种财富水池，怎么样打造自己专属的财富水池呢？我们通过一张标准普尔家庭资产象限图，探究一个普普通通的家庭如何做资产配置。

　　①一象限是日常要花的钱，也称现金支出账户，保证家庭日常生活正常支出，一般建议总额度保持在可支配收入的10%左右即可。这部分钱侧重灵活性，可放在银行储蓄、支付宝/微信等的货币基金中

　　②二象限是保险杠杆账户，主要转移意外、疾病等突发状况所引发大的财务风险。一般建议总额度不低于家庭可支配收入的20%。这部分钱侧重以小博大，杠杆作用。

　　完成了现金支配账户和保险账户的配置，剩下的两个象限是较为重要的，最大的作用是构建我们的被动收入系统。

　　被动收入系统的打造是多元化的，比如投资一套房产、购买股票基金等。这样一个时间段我们应该一个确定性，比如教育、养老这些100%确定发生的事情。

　　比如投资的股票，它虽然有高收益，但同时伴随的也有更多的不确定性，有可能亏掉，也有长期持有是赚钱的，如果我们用钱的时候，它可能是亏着的，怎么办呢？

　　④长期账户：提前把100%确定发生的事情规划好，也就是第四象限的长期账户。这部分钱不能有任何风险，在本金安全的基础上保本增值，比如年金、增额终身寿等，虽然它的收益可能没股票基金那么高，但好在100%确定，在确定的时间一定会给到确定的人花在确定的用途上。

　　③风险投资账户：安排好了①②④项的配置，肯定还有余钱，这部分钱就可以做一些股票或基金或房产等投资了。这部分钱完全影响不到正常生活的运转，在投资时也可以拿得住，不至于买涨杀跌，有一颗平稳的心态来投资。

　　当你的高收益有了以后，可以用年金、增额寿等做为高收益落袋为安的一个工具，可以完全放心地去投资博取高收益。防御性资产和进攻性资产完美搭档。

　　开始投资理财前，先认识自己的家庭财务情况，依据自己的真实的情况和风险偏好，打造自己专属的财富水池，科学对待钱宝宝。返回搜狐，查看更加多